Термины и определения

Для начала давайте разберемся, какие виды кредитов существуют и о встречающихся терминах:

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый физическим лицам на приобретение товаров личного потребления.

Автокредит - кредит, выдаваемый на приобретение автомобиля. На время возврата кредита автомобиль оформляется в залог.

Ипотечный кредит - кредит на приобретение недвижимости. На срок погашения кредита, недвижимость оформляется в залог.

Это основные виды кредитов в настоящее время. Кроме этого существует множество других (международный кредит, государственный кредит, банковский кредит, ссудный кредит).

Срок кредита - срок, на который кредит выдается.

Процентная ставка - плата за пользование кредитом. Выражается, обычно, в процентах от суммы кредита в расчёте на какой-то период времени. Чаще всего в год. Например: 10% в год, или 10% годовых.

Задолженность по основному долгу - сумма использованного, но ещё не погашенного кредита. Определяется на конкретную дату.

Стоимость кредита - сумма, которую выплачивает заемщик кредитору, помимо самой суммы кредита. Состоит из - процентов по кредиту, всевозможных комиссий (например, за обслуживание счёта, выдачу наличных), страховой премии (если кредит страхуется), различных сборов (например, единовременный сбор за выдачу кредита).

Аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и часть основного долга. Аннуитетные платежи применяются практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета удобен для клиента и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных платежах банк получает несколько более высокий доход по процентам, а для клиента этот вид расчетов более удобен и понятен: ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания платежей. При аннуитетном платеже в договоре фиксируется определенная сумма платежа по кредиту, а не доля от размера возвращаемого долга. Размер аннуитетного платежа - это некая усредненная сумма, которая не меняется в зависимости от периода погашения кредита (начало или конец срока). Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть - тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически). Через какое-то время эта пропорция выравнивается, и к концу периода погашения выплачивается практически только основной долг.

Дифференцированный платеж состоит из разделенного на весь период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита. Дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются.